Cómo prepararse para la renovación de la hipoteca en 2025

Cada año, alrededor del 30 por ciento de los propietarios de viviendas canadienses enfrentan la renovación, según el Corporación de hipotecas y viviendas de Canadá (CMHC). Con las tasas de interés aún altas y los costos cotidianos continúan aumentando, la mayoría está preocupada por poder mantenerse al día con mayores pagos.

El estrés de no saber cómo manejará los gastos mensuales, o preocuparse por si perderá su hogar, es algo con lo que muchos propietarios están lidiando. Es completamente regular sentirse abrumado y ansioso en esta situación. Pero la buena noticia es que hay pasos que puede tomar para prepararse para su renovación, lo que puede ayudarlo a sentirse más seguro sobre sus finanzas.

En este artículo, proporcionaremos una guía completa para la planificación renovación de la hipoteca y un aumento en los pagos de la hipoteca. También ofreceremos asesoramiento práctico para los desafíos que puede enfrentar, como renovación, mientras que los desempleados, las renovaciones denegadas y la deuda rodante en renovaciones hipotecarias.

Renovando su hipoteca en 2025

Cuando termina su plazo hipotecario y es hora de renovar, es importante evaluar si su hipoteca precise aún se ajusta a sus necesidades y objetivos financieros. “Al tomar medidas proactivas y trabajar con un asesor o corredor hipotecario bien informado, los canadienses pueden maximizar sus beneficios financieros durante el proceso de renovación de la hipoteca”, cube Darlene Vilas, una corredora de El centro hipotecario. “Ya sea que esté asegurando una mejor tasa, consolidando deuda o explorando opciones alternativas, la renovación es una oportunidad clave para fortalecer su posición financiera”.

A finales de enero, el Banco de Canadá bajó su tasa de interés clave al 3 por cientomarcando su sexto corte consecutivo desde junio. A pesar de esto, las preocupaciones continuas sobre la inflación significa que los recortes de tarifas futuras no están garantizadas. Para aquellos que se renovan en 2025, las tarifas actuales aún son mucho más altas que los niveles previos a la pandemia y con los aumentos continuos del costo de vida, como los comestibles y los gases que suben, muchos propietarios están preocupados de que no hagan sus pagos y se arriesgan a perder su hogar. Sin embargo, al comenzar el proceso de renovación de la hipoteca temprano y comprender sus opciones, puede tomar el management de la situación. “No espere hasta el último minuto para renovar su hipoteca. Cuanto antes comience el proceso, más management tendrá sobre encontrar las mejores tarifas y tomar decisiones inteligentes para su futuro financiero ”, cube Vilas.

¿Cómo funciona la renovación de la hipoteca?

Aproximadamente tres a seis meses antes de que finalice su contrato hipotecario precise, su prestamista le enviará una declaración de renovación. Por lo common, tendrá 21 días para responder, aunque puede aceptar la oferta o rechazar en cualquier momento antes de que expire su término. Si está satisfecho con la oferta, simplemente puede aceptar los términos y avanzar. Si no está satisfecho, puede comprar mejores tarifas e incluso cambiar de prestamistas. Algunas personas aprovechan esta oportunidad para renegociar los términos de sus hipotecas, cambiar de un variable a una tasa fijao incluso consolidar deuda. Pero tenga en cuenta que los prestamistas de conmutación requerirán un proceso de solicitud completo, incluido el proporcionar información financiera actualizada.

Si no responde antes de la fecha de renovación, su prestamista puede renovar automáticamente su hipoteca a corto plazo, generalmente seis meses, dándole más tiempo para decidir. Pero recuerde ser proactivo sobre el proceso, ya que esperar hasta que el último minuto pueda limitar su capacidad de negociar.

¿Los bancos revisan el crédito por las renovaciones de la hipoteca?

Si bien no siempre es una garantía, algunos bancos pueden realizar una verificación de crédito suave cuando se renueva, especialmente si solicita un nuevo plazo, aumentando el monto del préstamo o el cambio de prestamistas. Una verificación de crédito suave no afecta su puntaje de crédito, pero si solicita una nueva hipoteca o fondos adicionales, se puede realizar una verificación de crédito difícil, lo que puede afectar su puntaje temporalmente. Si su crédito está en buena forma, es possible que no afecte su renovación. Sin embargo, si su crédito ha recibido un golpe, podría afectar los términos que le ofrecen.

¿Cómo funciona la renovación de la hipoteca para las hipotecas inversas?

¿Tiene una hipoteca inversa? Si es así, es posible que se pregunte cómo las renovaciones difieren de otras hipotecas. Una hipoteca inversa permite a los propietarios de 55 años y mayores aprovechan el patrimonio de su hogar sin tener que realizar pagos mensuales, a menudo para aumentar los ingresos de jubilación. “Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores envejecer de manera segura en su lugar”, cube Vilas. Con una hipoteca inversa, pide prestado dinero en función del capital que tiene en su hogar y lo devuelve cuando vende la casa. Se llama una hipoteca inversa porque, en lugar de construir capital como una hipoteca tradicional, en realidad se scale back con el tiempo.

Dado que las hipotecas inversas no requieren pagos mensuales regulares, no hay una renovación típica como con una hipoteca tradicional. En cambio, cuando finalice su término hipotecario inversa, el prestamista le ofrecerá nuevas tarifas basadas en las tasas actuales del mercado. Si su hogar ha apreciado su valor, es posible que pueda acceder a más fondos.

Requisitos de renovación de la hipoteca

Al prepararse para la renovación de su hipoteca, existen algunos requisitos de elegibilidad clave que los prestamistas suelen buscar. Cumplir con estos criterios puede ayudar a garantizar un proceso de renovación sin problemas y posiblemente incluso ayudarlo a asegurar una mejor tarifa:

• Pagos a tiempo: Los prestamistas quieren ver que ha realizado constantemente sus pagos de hipoteca a tiempo. Los pagos perdidos o los pagos atrasados ​​podrían llevar a que su renovación sea denegada.

• Puntaje de crédito: Un puntaje de crédito sólido puede ayudarlo a obtener mejores términos, aunque algunos prestamistas pueden no verificarlo en busca de renovaciones. Trabaje para mantener una puntuación de 650 o más para aumentar sus posibilidades de una buena tasa.

• Ingresos estables: Si sus ingresos han cambiado, prepárese para mostrar pruebas de sus nuevas ganancias. Los prestamistas pueden solicitar talentos salariales, declaraciones de impuestos u otra documentación.

• Relación deuda / ingreso: Los prestamistas analizarán su deuda common en comparación con sus ingresos. Mantener esta relación baja, idealmente por debajo del 40 por ciento, muestra que está manejando sus finanzas de manera responsable.

• Equidad en el hogar: Cuanto más equidad tenga en su hogar, mejor. Un porcentaje de mayor capital puede funcionar a su favor, ya que scale back el riesgo del prestamista.

Si está renovando pronto y está buscando asegurar mejores términos, querrá Mejora tu solvencia. Pague cualquier deuda pendiente, particularmente tarjetas de crédito TV EST de TV de alta interferencia, e intente evitar asumir cualquier deuda nueva. Intente mantener los saldos de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento de su límite para mejorar su relación de utilización de crédito y asegurarse de que todas sus facturas se pagan a tiempo, ya que los pagos atrasados ​​pueden dañar su crédito.

Prepárese para pagos de hipotecas más altos en la renovación

Es importante prepararse para mayores pagos de hipotecas en la renovación, especialmente si tiene un tasa variable hipoteca o una nueva tasa fija más alta que la precise. Al anticipar pagos más altos, puede realizar ajustes por adelantado, ya sea ahorrando fondos adicionales, comprando mejores tarifas o buscando opciones de refinanciación.

“Muchos propietarios simplemente se renuevan con su prestamista precise sin explorar mejores tarifas o términos. Esto puede dar lugar a un bloqueo en una tasa más alta de lo necesario ”, cube Vilas. “Para evitar esto, examine las tarifas y los términos ofrecidos por otros bancos o consulte a un corredor de hipotecas con acceso a múltiples prestamistas, incluidos los especializados en tasas de renovación competitivas”.

Si resolve quedarse con su prestamista precise, no tenga miedo de negociar para obtener mejores términos o una tarifa más baja. Otra estrategia útil es centrarse en pagar su capital de hipoteca antes de la renovación, lo que reducirá la cantidad que debe y reducirá sus pagos futuros. Asegúrese de crear un presupuesto Para rastrear sus gastos (si aún no tiene uno) e identificar áreas donde pueda reducir. Esto lo ayudará a administrar pagos más altos sin comprometer sus gastos diarios.

Renovar su hipoteca cuando está desempleado

El desempleo puede agregar complejidad al proceso de renovación, pero ser por adelantado con su prestamista es clave. Si solicitan verificación de empleo, siempre proporcione información honesta y precisa sobre su situación. Si ha perdido su trabajo, intente evitar solicitar fondos adicionales durante la renovación, ya que esto desencadenará una revisión financiera completa, incluidos los cheques de ingresos, lo que podría conducir a ser denegado. “Perder un trabajo puede hacer estresante la renovación de la hipoteca, pero no se asuste. Hable temprano con su prestamista: pueden ofrecer opciones como aplazamientos o términos más flexibles para ayudarlo en tiempos difíciles ”, cube Vilas.

Para mejorar sus posibilidades de una renovación exitosa durante la pérdida de empleo, manténgase actualizado con sus pagos. Es más possible que los prestamistas aprueben una renovación si ha realizado constantemente los pagos de tiempo, incluso si su situación laboral ha cambiado. Si tiene problemas para renovar mientras está desempleado, considere hablar con un asesor financiero o un corredor de hipotecas para soluciones alternativas o opciones de prestamistas flexibles.

Deuda rodante en su renovación de hipoteca

Cuando se trata de Consolidar la deuda en una hipotecaesto a menudo significa transmitir su acuerdo de hipoteca precise y cualquier deuda de alto interés (como deuda de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y otros saldos no hipotecarios) en una nueva hipoteca establecida a una nueva tasa de interés. Una vez que haya hecho esto, su deuda hipotecaria aumentará por el monto de la deuda no hipotecaria que se le ocurrió, además del costo de romper la antigua hipoteca (si corresponde).

Consolidar la deuda en su hipoteca durante la renovación puede tener beneficios financieros tanto inmediatos como a largo plazo, que incluyen:

• Tasas de interés más bajas: Las tasas hipotecarias son significativamente más bajas que las de tarjetas de crédito o préstamos personales. Esto puede ahorrarle dinero a largo plazo al reducir el monto que paga en intereses cada mes.

• Flujo de caja mejorado: Consolidar su deuda en su hipoteca puede aumentar su flujo de efectivo al reducir sus pagos mensuales. Esto significa que tendrá más ingresos cada mes para cubrir los gastos esenciales o ahorrar para el futuro.

• Período de reembolso extendido: Si bien su período de reembolso complete puede aumentar, la planificación financiera disciplinada puede ayudarlo a aprovechar el flujo de efectivo mejorado para lograr objetivos financieros, como acelerar los pagos de la hipoteca o construir un fondo de emergencia.

“La renovación es un momento supreme para evaluar las deudas existentes. Al consolidar la deuda de alto interés, como los saldos de tarjetas de crédito, en su hipoteca, puede reducir sus costos de interés y racionalizar sus pagos ”, cube Vilas. Sin embargo, hay algunas desventajas a considerar, como:

• Agotamiento de la equidad doméstica: La equidad de su hogar no es un recurso ilimitado: si lo usa, es posible que no le quede nada cuando realmente lo necesite, como durante una pérdida de empleo o emergencia médica.

• Acumulando más deuda: Muchas personas continúan usando sus tarjetas de crédito después de consolidar sus saldos en su hipoteca. Entonces, ahora, no solo están pagando más por su hipoteca, sino que también volverán al hoyo con las compañías de tarjetas de crédito.

En Credit score Canada, nuestros asesores de crédito pueden proporcionar asesoramiento personalizado y experto adaptado a su situación y pueden ayudarlo a navegar por las complejidades de la consolidación de la deuda. ¡Contáctenos hoy!

¿Qué sucede si la renovación de su hipoteca se niega?

Negarse la renovación de su hipoteca puede parecer un gran revés, pero eso no significa que no haya opciones. Las razones comunes para la negación incluyen problemas como una caída en su puntaje de crédito, una disminución de los ingresos o una disminución en el valor de su propiedad. En estos casos, todavía hay pasos que puede tomar para avanzar.

Una opción es trabajar con un corredor de hipotecas que pueda conectarlo con “prestamistas B”. Estos son prestamistas alternativos Eso se especializa en ayudar a los prestatarios con situaciones únicas que los bancos tradicionales podrían no aprobar. Otro enfoque que puede adoptar es la reestructuración de la deuda, que es cuando un corredor ayuda a reestructurar su deuda para mejorar su posición financiera y aumentar sus posibilidades de aprobación con otro prestamista.

“Si se le niega la renovación de su hipoteca, no la tome personalmente. Por lo common, se debe a cambios en sus ingresos o deuda. Siempre puede intentar negociar con su prestamista o comprar una mejor oferta ”, cube Vilas. También puede explorar canales de préstamo no tradicionales que operan fuera de los grandes bancos, ofreciendo soluciones más flexibles adaptadas a sus necesidades específicas. Si necesita más apoyo, busque asesoramiento financiero. Nuestros asesores de crédito pueden ayudarlo a evaluar sus finanzas, fortalecer su puntaje de crédito y desarrollar un plan de pago realista.